Juros do rotativo do cartão: o limite que a lei impôs e como sair dele
O rotativo é o que transforma uma fatura atrasada em bola de neve. Entender como ele funciona é o primeiro passo para parar.
⚡ Resposta rápida
O rotativo é o crédito que o banco aplica automaticamente sobre a parte da fatura que não foi paga. Tem os juros mais altos do mercado segundo as séries do Banco Central. Desde 3 de janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original (Lei 14.690/2023 e Resolução CMN 5.112/2023). E o rotativo só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte; depois o saldo tem que ir para parcelamento (Resolução CMN 4.549/2017).
O que é o rotativo do cartão
Toda vez que a fatura é paga pela metade, pelo mínimo ou por qualquer valor abaixo do total, o saldo que ficou entra no rotativo. Ninguém assina nada: o crédito é automático.
É por isso que o pagamento parcial engana. O cartão continua liberado, a fatura aparece como paga, e o saldo cresce no mês seguinte com os juros mais caros do mercado.
Os dois limites que a lei colocou no rotativo
| Limite | Como funciona | Fonte |
|---|---|---|
| Teto de 100% | Juros e encargos somados não podem passar do valor original da dívida. Uma dívida de R$ 2.000,00 pode gerar no máximo R$ 2.000,00 de juros e encargos | Lei 14.690/2023 · Resolução CMN 5.112/2023 |
| Prazo do rotativo | O rotativo só vale até o vencimento da fatura seguinte. Depois, o banco tem que oferecer parcelamento do saldo | Resolução CMN 4.549/2017 |
Atenção: o teto de 100% vale para o rotativo e para o parcelamento da fatura. Ele não vale para outras linhas, como empréstimo pessoal ou cheque especial. Trocar o cartão por empréstimo pode tirar a dívida da proteção do teto.
Como sair do rotativo
Parar o pagamento parcial
Fatura é tudo ou nada. Ou paga inteira, ou vai para negociação.
Proteger a renda
Antes de negociar, o salário precisa estar protegido para não ser consumido pelo próprio banco do cartão.
Conferir o valor justo
Com o teto de 100%, a dívida tem limite. Pedir a evolução da dívida por escrito mostra se a conta passou do permitido.
Negociar direto com o banco, por escrito
Com protocolo em cada contato. Sem advogado, sem processo e sem crédito novo.
Perguntas frequentes
Qual o limite de juros do rotativo do cartão? ▾
Desde 3 de janeiro de 2024, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida, conforme a Lei 14.690/2023 e a Resolução CMN 5.112/2023.
Quanto tempo posso ficar no rotativo? ▾
Só até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco tem que oferecer o parcelamento do saldo em condições mais vantajosas, segundo a Resolução CMN 4.549/2017.
Pagar o mínimo da fatura evita o rotativo? ▾
Não. Pagar o mínimo evita o atraso, mas todo o restante da fatura entra no rotativo. É uma das formas mais rápidas de a dívida do cartão virar bola de neve.
O teto de 100% vale para dívida antiga? ▾
A regra vale para os financiamentos do rotativo e do parcelamento da fatura contratados a partir de 3 de janeiro de 2024, conforme a Resolução CMN 5.112/2023. Dívidas anteriores seguem as condições da época, mas continuam negociáveis.
Fontes
- Lei 14.690/2023, art. 28 — planalto.gov.br
- Resolução CMN 5.112/2023 — bcb.gov.br
- Resolução CMN 4.549/2017 — bcb.gov.br
- Banco Central do Brasil, estatísticas de taxas de juros por modalidade — bcb.gov.br
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Sobre quem escreveu este guia
Nádia Pace — Especialista em dívidas PF e PJ: auditora, contadora, consultora financeira e correspondente bancária. CRC 1SP273740, mais de 20 anos no mercado financeiro e passagens por Receita Federal e KPMG. Criou o método Viva Sempre Com Dinheiro, que já tem mais de 20 mil alunos.
Conteúdo revisado e atualizado em 29 de outubro de 2026.